Gerardo Parejo Fernández. Abogado Asociado.

Como seguramente hayáis conocido muchos de nuestros lectores a través de los medios de comunicación, el pasado 21 de enero entró en vigor el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo.

Tal y como se establece en su exposición de motivos, el Real Decreto-ley viene a establecer un cauce que facilite a los consumidores afectados por cláusulas suelo en sus préstamos hipotecarios la posibilidad de llegar a un acuerdo extrajudicial con el banco, motivado por las últimas Sentencias dictadas en esta materia, en especial la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016, que ya tratamos en anteriores publicaciones.

Lo primero que debemos tener en cuenta es que esta norma refiere única y exclusivamente a las reclamaciones en materia de cláusulas suelo, quedando por tanto excluidas las reclamaciones relativas a gastos de formalización de hipoteca.

Dicho lo cual, la finalidad de este post no es otra que dar respuesta a las preguntas que generalmente pueden plantearse tras su aprobación, y de paso ilustrar a nuestros lectores del procedimiento que se ha de seguir en caso de desear acogernos al mismo.

¿Quiénes pueden acudir a este procedimiento?

Como establece su artículo segundo, el procedimiento se aplicará los consumidores que tengan contratada una hipoteca que incluya una cláusula suelo, y en tal sentido conviene aclarar lo siguiente:

• Se entiende por consumidor, cualquier persona física que actúe con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión.

• Se entiende por cláusula suelo, cualquier estipulación incluida en un contrato de préstamo hipotecario a tipo variable, o para el tramo variable de otro tipo de préstamo, que limite a la baja la variabilidad del tipo de interés.

Por tanto, quedarían excluidas del ámbito de aplicación de la norma las personas jurídicas en cualquier supuesto, y las personas físicas que hayan contratado un préstamo hipotecario para la adquisición de un inmueble, sea vivienda o local de negocio, para destinarlo a su actividad profesional.

¿Cuándo puedo empezar a reclamar?

A partir de la entrada en vigor del Real Decreto-ley, el 21 de enero de 2017.

¿A dónde me dirijo para formular la reclamación?

Los bancos están obligados a implantar, en el plazo de un mes desde la entrada en vigor del Real Decreto-ley, un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales, que tiene carácter voluntario para el consumidor.

Este procedimiento deberá ponerse a disposición de todos los clientes en todas las oficinas y sucursales abiertas al público, así como en sus páginas web.

¿Cuánto tiempo tiene el banco para resolver mi reclamación?

Una vez remitida la reclamación al banco, éste deberá remitir al consumidor en un plazo máximo de tres meses, una comunicación indicando la cantidad a devolver junto con un desglose de las cantidades que correspondan en concepto de intereses.

Caso de ser aceptada la propuesta por el consumidor, el banco deberá poner a su disposición la cantidad ofrecida en igual plazo de tres meses.

¿Pueden ofrecerme abonar la cantidad ofrecida mediante otra forma que no sea en efectivo?

El propio Real Decreto-ley establece que el banco deberá realizar la devolución mediante abono en efectivo.

No obstante, se establece la posibilidad llevar a cabo la devolución mediante medidas compensatorias, como podría ser la amortización parcial anticipada de capital pendiente del préstamo, si lo hubiera, o la contratación de productos financieros sin coste o con un descuento equivalente a la cantidad a devolver. Sin embargo, para procederse de esta forma deberá haber mutuo acuerdo entre consumidor y banco, lo que vendría a traducirse en que si el consumidor se niega, el Banco estará obligado a hacer entrega de la cantidad propuesta en efectivo.

¿Qué hago si el banco rechaza mi reclamación, no contesta o no estoy de acuerdo con el cálculo que me ofrece? 

Si el banco rechaza la reclamación, debe comunicar de forma motivada las razones por las que considera que la misma no es procedente, en cuyo caso se dará por finalizado el procedimiento extrajudicial.

Tanto para este anterior supuesto como para cuando transcurran tres meses sin recibir respuesta por parte del banco, o el consumidor no esté de acuerdo con la cantidad a devolver propuesta por aquel, se entiende que el procedimiento extrajudicial habría concluido sin alcanzarse acuerdo, no teniéndose entonces otra opción que acudir a la vía judicial mediante la interposición de la oportuna demanda, si se desea seguir adelante con la reclamación.

¿Qué ocurre con las costas en caso de acudirse a la vía judicial?

Si hemos decidido rechazar la propuesta de devolución ofrecida por el banco, se establece lo siguiente en cuanto a la condena en costas:

• En todo caso se condenará en costas al banco, si se obtiene una Sentencia más favorable que la propuesta ofrecida por éste.

• Podría condenarse en costas al consumidor, si la Sentencia que se dicte estima una cantidad igual o inferior a la ofrecida por el banco.

• En todo caso se condenará en costas al consumidor, si la Sentencia desestima íntegramente la demanda, es decir, si el Juzgado o Tribunal entiende que no procede devolverse cantidad alguna.

Caso de que hayamos decidido interponer la demanda porque el banco no ha contestado a nuestra reclamación, o la ha rechazado, regirá la regla general en materia de condena en costas. Es decir, condena en costas al banco si se estima íntegramente la demanda y condena al consumidor si se desestima.

Por otro lado, si decidimos interponer la demanda directamente sin acudir al procedimiento extrajudicial previsto en el Real Decreto-ley, regirán las siguientes reglas:

• Si el banco se allana a la demanda antes del trámite de contestación, aceptando la cantidad que reclamamos, no habrá condena en costas.

• Si el banco acepta sólo parcialmente la cantidad reclamada y lo consigna en el Juzgado, sólo se le impondrán las costas si se obtiene una Sentencia más favorable que lo consignado por el banco.

* Las costas representan un montante económico integrado por diversos gastos generados en el proceso (honorarios de abogado, derechos del procurador, etc.), que el legislador obliga a satisfacer al litigante vencido a través del proceso de la tasación de costas (posterior a la firmeza de la resolución), y cuya finalidad no es otra que la de prevenir o evitar una alta litigiosidad, pues en ocasiones su impacto económico puede ser muy elevado para la parte condenada al pago de las mismas alcanzando un claro efecto disuasorio.

¿Puedo acudir a este procedimiento si ya tengo interpuesta una demanda contra el banco?

Si con anterioridad a la entrada en vigor del Real Decreto-ley se interpuso demanda judicial en materia de cláusula suelo y a fecha actual no ha recaído Sentencia firme, puede acudirse a este proceso si concurre mutuo acuerdo entre el consumidor y el banco, solicitando la suspensión del procedimiento judicial hasta que la reclamación extrajudicial se resuelva.

¿Y si alcancé un acuerdo extrajudicial con el banco o se dictó Sentencia firme, limitando la devolución a mayo de 2013?

Aunque no está previsto expresamente en la norma, si alcanzó un acuerdo extrajudicial con su banco por la que éste le devolvió las cantidades entregadas en aplicación de la cláusula suelo con el límite de mayo de 2013, consideramos que ello no impide a que pueda acudir a este procedimiento, ya que conforme a normativa de consumidores y usuarios y reiterada jurisprudencia, una cláusula nula en origen no puede ser subsanada posteriormente a través de documento privado.

Sin embargo, entendemos que no sucede lo mismo en el caso de que ya haya obtenido una Sentencia firme con la referida limitación temporal, por existir cosa juzgada y por tanto, no poder instarse una nueva reclamación sobre un asunto ya resuelto.

Esperamos que con este post hayamos podido solventar todas las dudas planteadas a nuestros lectores tras la aprobación del Real Decreto-ley, y de no ser así, no dudéis en consultarnos a través de los comentarios.